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職涯規劃:每個人都要面對的「退休金」課題


進行職涯規劃時,我們所面對的職涯終點雖不一定與退休直接相關,但要如何安享晚年就必須做好「退休金」規劃。有句話說「退休不是年紀到了,而是準備好了」;也就是只要錢夠隨時都能退休。所以年輕時,為了安享晚年我們總是拼命賺錢,搞得自己疲憊不堪,但最終能否得償所願,關鍵還是財務規劃,而非賺了多少。

職涯規劃退休金如何計畫

職涯規劃:退休金要看「先天條件」與「後天條件」

先天條件:你擁有哪些資源

先天條件決定了「退休金」的80%。先天條件就是原生家庭的經濟狀況。有人因繼承就一輩子不愁吃穿,也有拼命一輩子也無法翻身的人。然多數人處在中間值,可能父母辛苦一輩子有間房,但有兄弟姐妹你也不一定能獨享;或父母的養老就靠這間房,可如果住家裡至少省了房租也不錯!有保險觀念的上一代,還會幫下一代從小就做好規劃,這也是資源。還有買房出頭期款的,有這樣的父母,真的要好好感謝。當然,沒有也沒關係!因為更多人並沒有這些,必須靠自己白手起家。而沒有資源的人,往往更勇敢開創;擁有很多的人,則會更小心翼翼。而擁有很多又敢勇敢開創的,通常都會大富大貴。所以,如果你得靠自己,後天條件就是我們該關注的。

後天條件:你選了哪個職涯發展路徑

不用太花心力準備退休金的軍公教(佔6.8%勞動人口)

台灣有約82萬的軍公教,只要不亂搞就有政府保障的終身制與退休金,但非軍公教的退休就要做好規劃。所以,如果你對工作並沒有太多想法,不求大富大貴只求一個安穩,軍公教絕對是最好的選擇。許多生活支出都有減免或補助,貸款利率與退休金也比普通人好喔!只要政府不倒,就不用擔心。而企業倒閉比政府倒閉的機率高不知道幾百倍,兩相比較之下就不用考慮這個問題了。

補充:依據行政院提供的資料,公立教師平均54歲退休,每月可領退休金6萬8052元;公務人員平均56歲退休,月領5萬6383元;軍人平均45.6歲退休,月領4萬9379元。

相對穩定但要好好規劃的大型企業(佔16%勞動人口)

進入大型企業是多數人的初入職涯的選擇,不只是為了薪資,還有更完整的福利制度與較穩定的職場環境。112年台灣勞動力人數為1194萬人,扣掉82萬軍公教與中小企業就業人數920萬,不精準的推測大概有190萬人在大型企業工作。這些人適用傳統的職涯發展邏輯,在組織內力爭上游,加薪陞遷;但只有兩種人能夠領到大企業提供的退休金圓滿退休。一是重要的管理階層,另一是資深老員工。而其他人要退休,幾乎是只有政府的勞退退休金。(延伸閱讀:你適合哪種組織規模與狀態

學習開創個人事業的中小企業(佔77%勞動人口)

根據《2022年中小企業白皮書》資料顯示,2021年臺灣中小企業家數超過159萬家,占全體企業達98%以上,創歷年新高;中小企業就業人數約為920萬人,占全國就業人數近8成。根據一些研究機構的資料顯示,台灣的中小企業平均壽命約在5年左右。也就是說有高達八成的人,很難在中小企業長期發展直到退休。也因為難以獲得長期的發展,不少人會選擇創業。據商業司分析和統計,106年台灣新設公司有62,845件,一人公司設立登記申辦比例達 57%,而中小企業家數約159萬的57%就是有90萬家是一人公司!?若以就業人數920萬人來看,等於將近有一成的人會去成立一人公司。所以有高達八成的人,不是不斷轉輾在各個行業,直至勞保年限到後辦理退休,就是創業賺自己的退休金。(延伸閱讀:賺自己的退休金 新時代的職涯諮詢師:從「生涯設計師」角度探索工作與生活

所以上述的邏輯來看「退休金」議題,軍公教看似是最佳選擇;但前提是撇除先天條件。然而先天條件不論如何,只要做好理財,不管以後挑選擇哪種職涯路徑都不會是問題。我們就來做一個簡單試算,首先勞退一定要滿60歲才可以開始領,最低要保滿15年以上才能請領喔!


傻瓜版退休金規劃

假設大家從25歲開始工作到60歲,一輩子都用2024年的最低工資27,240投保,且不論薪資未來是否增加每個月都只投入一萬做退休金規劃。


35年退休金規劃試算

總投入金額:1萬*12個月*35年=420萬

投資工具:ETF0056平均殖利率6%,每個月定期定額1萬,複利35年後就有445.2萬,第一年利息收入NT267,120

補充:0056指元大台灣高股息證卷投資信託基金,由台股市值最大的 150 家公司中,挑選未來一年預計現金股利殖利率最高的前30名股票所組成。

35年退休金規劃試算

一輩子領最低工資到60歲退休,每月可領NT10,759

第一年退休金:267120+10759*12=NT396,228


60歲後,每個月最低有3.3萬可使用;但因為最低薪資不會停留在27,240,且投資工具繼續複利6%,所以一定高於3.5萬,且每月只會越來越多



租屋族最該注意理財規劃

以上對於許多都會區的年輕租屋族來說,剛開始一個月要拿出一萬儲蓄是相對困難的。因此在先天條件上,若可以不用租房就可以拿出更多資金用於理財,否則就要相當節儉。而買房其實是一種儲蓄,以前是養兒防老,現在則是靠養房防老;上了年紀如果膝下無子,至少有套房可以賣掉或貸款作為養老金。所以如果能買就別租,租房是最後的選擇。因此,基於財務的考量,對於外漂的上班族,除非這份工作很有發展前景,否則別為了它付房租,回老家找工作不會比較差的。

結論,單純用「退休金」邏輯看職涯選擇,在不考慮興趣專長,也不進行投資理財的前提下,軍公教最適合。但若不喜歡一成不變的職場生活,或有其他興趣專長,請務必先釐清自己的「先天條件」後做好理財規劃。而不論在怎麼平凡,多數人只要願意,都有辦法規劃最少3.5萬的月退休金,關鍵是越早開始越好!


 

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