進行職涯規劃時，我們所面對的職涯終點雖不一定與退休直接相關，但要如何安享晚年就必須做好「退休金」規劃。有句話說「退休不是年紀到了，而是準備好了」；也就是只要錢夠隨時都能退休。所以年輕時，為了安享晚年我們總是拼命賺錢，搞得自己疲憊不堪，但最終能否得償所願，關鍵還是財務規劃，而非賺了多少。
職涯規劃：退休金要看「先天條件」與「後天條件」
先天條件：你擁有哪些資源
先天條件決定了「退休金」的80%。先天條件就是原生家庭的經濟狀況。有人因繼承就一輩子不愁吃穿，也有拼命一輩子也無法翻身的人。然多數人處在中間值，可能父母辛苦一輩子有間房，但有兄弟姐妹你也不一定能獨享；或父母的養老就靠這間房，可如果住家裡至少省了房租也不錯！有保險觀念的上一代，還會幫下一代從小就做好規劃，這也是資源。還有買房出頭期款的，有這樣的父母，真的要好好感謝。當然，沒有也沒關係！因為更多人並沒有這些，必須靠自己白手起家。而沒有資源的人，往往更勇敢開創；擁有很多的人，則會更小心翼翼。而擁有很多又敢勇敢開創的，通常都會大富大貴。所以，如果你得靠自己，後天條件就是我們該關注的。
後天條件：你選了哪個職涯發展路徑
不用太花心力準備退休金的軍公教（佔6.8％勞動人口）
台灣有約82萬的軍公教，只要不亂搞就有政府保障的終身制與退休金，但非軍公教的退休就要做好規劃。所以，如果你對工作並沒有太多想法，不求大富大貴只求一個安穩，軍公教絕對是最好的選擇。許多生活支出都有減免或補助，貸款利率與退休金也比普通人好喔！只要政府不倒，就不用擔心。而企業倒閉比政府倒閉的機率高不知道幾百倍，兩相比較之下就不用考慮這個問題了。
補充：依據行政院提供的資料，公立教師平均54歲退休，每月可領退休金6萬8052元；公務人員平均56歲退休，月領5萬6383元；軍人平均45.6歲退休，月領4萬9379元。
相對穩定但要好好規劃的大型企業（佔16％勞動人口）
進入大型企業是多數人的初入職涯的選擇，不只是為了薪資，還有更完整的福利制度與較穩定的職場環境。112年台灣勞動力人數為1194萬人，扣掉82萬軍公教與中小企業就業人數920萬，不精準的推測大概有190萬人在大型企業工作。這些人適用傳統的職涯發展邏輯，在組織內力爭上游，加薪陞遷；但只有兩種人能夠領到大企業提供的退休金圓滿退休。一是重要的管理階層，另一是資深老員工。而其他人要退休，幾乎是只有政府的勞退退休金。（延伸閱讀：你適合哪種組織規模與狀態）
學習開創個人事業的中小企業（佔77％勞動人口）
根據《2022年中小企業白皮書》資料顯示，2021年臺灣中小企業家數超過159萬家，占全體企業達98%以上，創歷年新高；中小企業就業人數約為920萬人，占全國就業人數近8成。根據一些研究機構的資料顯示，台灣的中小企業平均壽命約在5年左右。也就是說有高達八成的人，很難在中小企業長期發展直到退休。也因為難以獲得長期的發展，不少人會選擇創業。據商業司分析和統計，106年台灣新設公司有62,845件，一人公司設立登記申辦比例達 57%，而中小企業家數約159萬的57%就是有90萬家是一人公司！？若以就業人數920萬人來看，等於將近有一成的人會去成立一人公司。所以有高達八成的人，不是不斷轉輾在各個行業，直至勞保年限到後辦理退休，就是創業賺自己的退休金。（延伸閱讀：賺自己的退休金 新時代的職涯諮詢師：從「生涯設計師」角度探索工作與生活 ）
所以上述的邏輯來看「退休金」議題，軍公教看似是最佳選擇；但前提是撇除先天條件。然而先天條件不論如何，只要做好理財，不管以後挑選擇哪種職涯路徑都不會是問題。我們就來做一個簡單試算，首先勞退一定要滿60歲才可以開始領，最低要保滿15年以上才能請領喔！
傻瓜版退休金規劃
假設大家從25歲開始工作到60歲，一輩子都用2024年的最低工資27,240投保，且不論薪資未來是否增加每個月都只投入一萬做退休金規劃。
總投入金額：1萬*12個月*35年=420萬
投資工具：ETF0056平均殖利率6%，每個月定期定額1萬，複利35年後就有445.2萬，第一年利息收入NT267,120
補充：0056指元大台灣高股息證卷投資信託基金，由台股市值最大的 150 家公司中，挑選未來一年預計現金股利殖利率最高的前30名股票所組成。
一輩子領最低工資到60歲退休，每月可領NT10,759
第一年退休金：267120+10759*12=NT396,228
60歲後，每個月最低有3.3萬可使用；但因為最低薪資不會停留在27,240，且投資工具繼續複利6%，所以一定高於3.5萬，且每月只會越來越多。
租屋族最該注意理財規劃
以上對於許多都會區的年輕租屋族來說，剛開始一個月要拿出一萬儲蓄是相對困難的。因此在先天條件上，若可以不用租房就可以拿出更多資金用於理財，否則就要相當節儉。而買房其實是一種儲蓄，以前是養兒防老，現在則是靠養房防老；上了年紀如果膝下無子，至少有套房可以賣掉或貸款作為養老金。所以如果能買就別租，租房是最後的選擇。因此，基於財務的考量，對於外漂的上班族，除非這份工作很有發展前景，否則別為了它付房租，回老家找工作不會比較差的。
結論，單純用「退休金」邏輯看職涯選擇，在不考慮興趣專長，也不進行投資理財的前提下，軍公教最適合。但若不喜歡一成不變的職場生活，或有其他興趣專長，請務必先釐清自己的「先天條件」後做好理財規劃。而不論在怎麼平凡，多數人只要願意，都有辦法規劃最少3.5萬的月退休金，關鍵是越早開始越好！
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